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近年来，随着汽车保有量的增加，车险常识成为普通车主急需补习的一课。 关于车险的纠纷是保险公司和车主都不愿意但又不得不面对的问题。透过保险条款解释的字面含义看清其原则和原理，把纠纷提前化解，成为普通车主急需补习的一课。在这里我们就先把各保险条款的基本功能“翻译”给大家，再谈谈有关车辆发生事故后定损的一些注意事项。 条款介绍： 车辆损失险 因条款列明的原因造成保险车辆损失时可获得赔偿。即使是技术再高的驾驶员也难免磕磕碰碰，所以只要经济条件允许就应该投保车损险，而那些爱车如命的车主和克服不了一个人上路紧张心理的新手更需要它。 第三者责任险 除保险人（即保险公司）和被保险人之外的一切人或财产都属第三者，因保险车辆发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失的，可凭本险种赔偿。以前三者险是强制保险，即在车辆检验时须出具包括第三者责任险在内的保单。尤其新交通法实施后三者险的重要性日益为更多的人所认识。 不计免赔险 被保险人在单独投保以上两个险种时，所获得的赔偿是只有80%的，即每次赔款还有20%的免赔额。投保不计免赔险后就可以获得被保险车辆或第三者损失的那20%免赔金额了。 自燃损失险 因保险车辆自身的电器、线路、供油系统发生故障及所运载货物的原因起火燃烧，造成保险车辆损失的可获得赔偿。因为新车车况好，一般保养得也仔细，所以出现自燃的几率很小；而且新车在保修期内由于自身故障引起的事故是可以向厂家索赔的（需要相关部门的证明），所以个人认为在保修期内的新车上自燃险的必要性不大，而老旧车可以考虑投保。 新增加设备损失险 发生保险事故时，保险车辆除出厂配置外的新增设备受损是不予赔偿的。投保本附加险后，就可获得新增设备损失额的80%的赔偿。除非你所增加的是价值较高的设备，不然可以忽略这个附加险。 玻璃单独破碎险 顾名思义，汽车的风挡单独破碎时可以凭此险种索赔。前风挡是汽车玻璃受损几率最大的地方，计算一下，如果更换保险车辆的前风挡的价格超过了投保风挡险的保费时，建议投保此项险种。 全车盗抢险 车辆全车被盗窃、抢劫或抢夺满三个月未查明下落的，或在以上情况发生期间车辆受到损坏的，可以获得赔偿。若是可以保证车辆平时一直在万无一失的地方停放，如拥有私人车库，可以忽略盗抢险。 车上责任险 发生意外事故时，保险车辆上所载货物直接损毁或车上人员的人身伤亡可凭这个附加险索赔。这个附加险是按照座位数量投保的，可以分别为每个座位投保，一般的保险限额是一万元。在日常事故中货物的损失不太常见，人员受伤占了大多数。所以如果常坐保险车辆的人员以前在保险公司没有为自己投保过人身意外伤害险的话，就可以考虑这个附加险。 另外，保险公司还为有特殊需要的车主准备了诸如“酒后驾车险”、“车载货物掉落责任险”、“保险事故善后处理费用险”等。 定损须知 由专门人员对发生交通事故后的被保车辆确定损害程度和定价方案的行为，习惯上称之为“定损”。《机动车辆保险条款》第十四条规定：“被保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。”我们通过这条规定可以清楚地看出，在“定损”的过程中需要遵守两条原则：一、尽量修复原则，二、协商定价原则。“定损”过程如果是未经协商或者协商不成的话，保险人有权拒绝赔偿。因此，我们一定不能忽视与保险人在“定损”过程中的协商。 一般在“定损”时，总会因利益、立场不同等因素发生一些争执。争执的最后，对双方都是损失。对保险人，修理价格过高是损失。对投保人，下一年度投保时保费增加，也是损失。 一般而言，对同一损失的鉴定结论和修复费用，修理厂不同，作出的“定损”也会有所差异。因此，应当选定一个专业的中立的权威鉴定机构来进行。目前在我国有由保险监督管理委员会批准设立的专门从事保险标的估损、鉴定业务的保险评估机构，也有受当地公安交通部门委托，由当地价格事务所组成的道路交通事故物损评估中心。或是保险公司自己设立的定损部门。在这里，我们提醒车主们，“定损”过程最好自己亲自跟随，不要让朋友或是委托修理厂的人去帮你参与“定损”。 |
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